وام ۶ ماهه؛ کوتاه‌ترین بازه‌ها و اینکه چرا ارزان‌تر تمام می‌شوند
بیشتر طرح‌های تسهیلاتی از ۱۲ ماه شروع می‌شوند. چند طرح — از جمله ماهان بانک دی — حداقل مدت را روی ۶ ماه گذاشته‌اند. این انعطاف کوچک، صرفه‌جویی قابل توجهی می‌سازد.
چرا مدت کوتاه‌تر ارزان‌تر است؟
چون کارمزد روی مانده‌ی نزولی محاسبه می‌شود. هرچه زودتر بدهی تسویه شود، سال‌های کمتری کارمزد روی هم انباشته می‌شود.
| مدت | مجموع کارمزد تقریبی (وام ۱۰۰ واحدی، نرخ ۸٪) |
|---|---|
| ۶ ماه | حدود ۴ واحد |
| ۱۲ ماه | حدود ۸ واحد |
| ۳۶ ماه | حدود ۱۶ واحد |
| ۶۰ ماه | حدود ۲۴ واحد |
ارقام تقریبی‌اند و به روش دقیق محاسبه‌ی هر بانک بستگی دارند — اما نسبت‌ها همین الگو را دنبال می‌کنند: مدت دو برابر، هزینه تقریباً دو برابر.
تقابل واقعی: قسط در برابر هزینه
- مدت کوتاه: هزینه‌ی کل کمتر، ولی قسط ماهانه‌ی سنگین
- مدت بلند: قسط سبک، ولی هزینه‌ی کل بیشتر
وام ۶ ماهه یعنی کل مبلغ در نیم سال بازپرداخت می‌شود — قسط ماهانه‌ی آن ده برابرِ حالت ۶۰ ماهه است.
برای چه کسی وام ۶ ماهه منطقی است؟
- کسی که یک نیاز نقدی موقت دارد و می‌داند ظرف چند ماه جبرانش می‌کند
- کسی که درآمد فصلی یا پروژه‌ای دارد و می‌داند کِی نقدینگی می‌آید
- کسی که می‌خواهد سرمایه‌ی قفل‌شده‌اش را نشکند و فقط پل بزند
عامل سومی که فراموش می‌شود: ضریب امتیاز
در بسیاری از بانک‌ها، مدت بازپرداخت روی ضریب امتیاز هم اثر می‌گذارد — مدت کوتاه‌تر معمولاً ضریب بالاتری می‌دهد. یعنی وام ۶ ماهه علاوه بر ارزان‌تر بودن، ممکن است با سپرده‌ی کمتری هم قابل دریافت باشد.
بانک کشاورزی نمونه‌ی روشن این رفتار است؛ ضریبش با کوتاه شدن مدت بازپرداخت به‌شدت بالا می‌رود.
پیش از انتخاب
قسط ماهانه‌ی مدت کوتاه را دقیقاً حساب کنید و با درآمدتان بسنجید. وام ارزانی که قسطش را نمی‌توانید بدهید، مشکل است نه صرفه‌جویی. ماشین‌حساب وام رهیار من قسط و هزینه‌ی کل هر مدت را کنار هم نشان می‌دهد.
نظرات کاربران
هنوز نظری ثبت نشده — اولین نفر باشید.