مانده‌ی نزولی ماهیانه یا سالیانه؟ تفاوتی که در مقایسه جا می‌ماند
وقتی دو بانک هر دو می‌گویند «کارمزد روی مانده‌ی نزولی محاسبه می‌شود»، ممکن است فکر کنید یکسان‌اند. اما دوره‌ی محاسبه — ماهیانه یا سالیانه — تفاوت واقعی می‌سازد.
تفاوت در یک جمله
- سالیانه: کارمزد در ابتدای هر سال، روی مانده‌ی همان لحظه محاسبه می‌شود و تا سال بعد ثابت می‌ماند
- ماهیانه: کارمزد هر ماه روی مانده‌ی همان ماه محاسبه می‌شود
بانک پاسارگاد از روش ماهیانه استفاده می‌کند؛ بیشتر بانک‌های دیگر از سالیانه.
چرا ماهیانه معمولاً ارزان‌تر است؟
در روش سالیانه، شما تمام سال بابت مانده‌ی ابتدای سال کارمزد می‌دهید — حتی با اینکه در ماه ششم بخشی از آن را پرداخته‌اید. روش ماهیانه این کاهش تدریجی را بلافاصله لحاظ می‌کند.
تفاوت معمولاً چند درصد از کل کارمزد است — نه چشمگیر، اما در مقایسه‌ی دو گزینه‌ی نزدیک می‌تواند تعیین‌کننده باشد.
عامل سوم: زمان دریافت کارمزد
علاوه بر دوره‌ی محاسبه، این را هم بپرسید: کارمزد کِی از شما گرفته می‌شود؟
| حالت | اثر بر جریان نقدی شما |
|---|---|
| ابتدای هر سال، یکجا | فشار نقدی سنگین در یک نقطه |
| توزیع در اقساط ماهانه | یکنواخت و قابل برنامه‌ریزی |
| کسر از اصل در ابتدا | مبلغ دریافتی کمتر از مبلغ وام |
حالت سوم مهم است: در برخی طرح‌ها کارمزد از همان ابتدا از مبلغ وام کسر می‌شود، پس مبلغی که واقعاً به دستتان می‌رسد کمتر از عدد قرارداد است.
سه سؤالی که باید از هر بانک بپرسید
- نرخ چقدر است؟
- روی چه چیزی محاسبه می‌شود؟ مانده‌ی نزولی یا اصل وام؟
- با چه دوره‌ای و کِی دریافت می‌شود؟
بدون پاسخ به هر سه، مقایسه‌ی نرخ‌ها بی‌معناست.
یک مثال از خطای رایج
طرح الف: نرخ ۴٪ روی اصل وام، توزیع در اقساط.
طرح ب: نرخ ۶٪ روی مانده‌ی نزولی ماهیانه.
در نگاه اول الف ارزان‌تر به‌نظر می‌رسد. اما چون در طرح ب کارمزد فقط روی مانده‌ی رو به کاهش حساب می‌شود، هزینه‌ی واقعی آن معمولاً کمتر از الف درمی‌آید.
محاسبه به‌جای حدس
ماشین‌حساب وام رهیار من روش محاسبه‌ی اختصاصی هر بانک — از جمله تفاوت ماهیانه و سالیانه — را پیاده کرده است. مبلغ و مدت خود را وارد کنید تا هزینه‌ی واقعی هر گزینه را ببینید.
نظرات کاربران
هنوز نظری ثبت نشده — اولین نفر باشید.