چرا مدت بازپرداخت کوتاه‌تر هزینه‌ی کمتری دارد؟ توضیح مانده‌ی نزولی
یکی از پرتکرارترین سوءتفاهم‌ها در وام‌های بانکی این است: «کارمزد ۴٪ برای ۵ سال یعنی ۲۰٪». این محاسبه غلط است و باعث می‌شود متقاضیان طرح‌های ارزان را گران‌تر از واقع ببینند.
روش مانده‌ی نزولی چیست؟
کارمزد روی مانده‌ی بدهی شما محاسبه می‌شود، نه روی اصل وام. با هر قسطی که می‌پردازید، مانده کم می‌شود و کارمزد سال بعد هم کمتر می‌شود.
یک مثال ساده
فرض کنید وام ۱۰۰ واحدی با کارمزد ۴٪ سالانه و بازپرداخت ۵ ساله دارید:
| سال | مانده‌ی تقریبی ابتدای سال | کارمزد آن سال |
|---|---|---|
| ۱ | ۱۰۰ | ۴ |
| ۲ | ۸۰ | ۳.۲ |
| ۳ | ۶۰ | ۲.۴ |
| ۴ | ۴۰ | ۱.۶ |
| ۵ | ۲۰ | ۰.۸ |
| مجموع | ۱۲ | |
مجموع کارمزد حدود ۱۲ واحد است، نه ۲۰. یعنی هزینه‌ی واقعی حدود ۶۰٪ چیزی است که با ضرب ساده حساب می‌کنید.
پیامد اول: مدت کوتاه‌تر = هزینه‌ی کمتر
همان وام در ۲ سال:
- سال ۱: مانده ۱۰۰ → کارمزد ۴
- سال ۲: مانده ۵۰ → کارمزد ۲
- مجموع: ۶ واحد — نصف حالت ۵ ساله
طرح افق رفاه که از ۶ ماه شروع می‌شود، به شما اجازه می‌دهد این هزینه را به حداقل برسانید.
پیامد دوم: تسویه‌ی زودهنگام واقعاً می‌ارزد
اگر وسط راه نقدینگی پیدا کردید، تسویه‌ی زودتر بخشی از کارمزد سال‌های آینده را حذف می‌کند — برخلاف روش‌هایی که کل سود از ابتدا محاسبه و در اقساط توزیع می‌شود.
پیامد سوم: مقایسه‌ی نرخ‌ها باید هم‌روش باشد
دو نکته را همیشه بپرسید:
- روش محاسبه چیست؟ مانده‌ی نزولی سالیانه، ماهیانه، یا ثابت روی اصل؟
- زمان دریافت کارمزد کِی است؟ اول هر سال یا توزیع در اقساط؟
نرخ ۴٪ روی مانده‌ی نزولی با ۴٪ روی اصل وام، دو چیز کاملاً متفاوت‌اند.
محاسبه‌ی دقیق
ماشین‌حساب وام رهیار من روش محاسبه‌ی هر بانک را جداگانه اعمال می‌کند — از جمله تفاوت مانده‌ی نزولی سالیانه و ماهیانه — تا مقایسه‌ی شما روی هزینه‌ی واقعی باشد، نه روی عدد اعلامی.
نظرات کاربران
هنوز نظری ثبت نشده — اولین نفر باشید.