سه پایه‌ی اعطای تسهیلات؛ کدام یک را در اختیار دارید؟
در نگاه اول، ده‌ها طرح تسهیلاتی با شرایط متفاوت وجود دارد. اما اگر یک قدم عقب بروید، همه بر یکی از سه پایه بنا شده‌اند. شناختن این سه، جست‌وجوی شما را کوتاه می‌کند.
پایه‌ی اول: سرمایه
شما پول دارید و آن را نزد بانک می‌گذارید. بانک بر پایه‌ی میانگین موجودی، امتیاز و سپس وام می‌دهد.
- پیش‌نیاز: سرمایه‌ی قابل کنار گذاشتن
- هزینه: معمولاً کارمزد پایین، اما سرمایه درگیر می‌شود
- زمان: سه تا چهار ماه
- قابلیت انتقال: در برخی طرح‌ها هست — قابل معامله در بازار
پایه‌ی دوم: کسب‌وکار
شما جریان نقدی دارید. بانک از گردش درگاه یا پایانه‌ی شما ریسک را ارزیابی می‌کند.
- پیش‌نیاز: درگاه یا پایانه‌ی فعال با رسوب سپرده
- هزینه: نرخ بازاری
- سقف: بسیار بالا — تا چند میلیارد تومان
- قابلیت انتقال: ندارد
پایه‌ی سوم: رابطه‌ی استخدامی
شما شغل پایدار دارید. کارفرما تعهد کسر اقساط از حقوق می‌دهد.
- پیش‌نیاز: اشتغال در سازمان طرف قرارداد
- هزینه: معمولاً نرخ ترجیحی
- زمان: بدون دوره‌ی سپرده‌گذاری
- قابلیت انتقال: ندارد
مقایسه
| پایه | چه چیزی لازم دارید | سقف معمول | سرعت |
|---|---|---|---|
| سرمایه | پول راکد | چند صد میلیون | کند |
| کسب‌وکار | گردش و رسوب | میلیاردی | متوسط |
| استخدام | شغل سازمانی | چند صد میلیون | سریع |
بانک سینا هر سه پایه را پوشش می‌دهد: مهرگان بر سرمایه، پویان بر کسب‌وکار و ماه‌یار بر رابطه‌ی استخدامی. اما این الگو در بیشتر بانک‌ها به شکلی تکرار می‌شود.
پایه‌ی چهارمی هم هست
اعتبار شخصی: وام‌های نئوبانکی و اعتبارسنجی‌محور که فقط بر پایه‌ی رتبه‌ی اعتباری و رفتار حساب پرداخت می‌شوند. سقف‌ها کوچک‌اند اما سرعت بی‌رقیب است.
روش استفاده از این نقشه
- ببینید کدام پایه‌ها را در اختیار دارید — گاهی بیش از یکی
- طرح‌های مربوط به همان پایه‌ها را فهرست کنید
- طرح‌هایی که سقفشان از نیازتان کمتر است را حذف کنید
- میان باقی‌مانده، هزینه‌ی کل و زمان را مقایسه کنید
این ترتیب باعث می‌شود وقتتان را صرف طرح‌هایی نکنید که اصلاً واجد شرایطشان نیستید.
و اگر هیچ‌کدام را ندارید؟
دو راه باقی می‌ماند:
- یکی از پایه‌ها را بسازید — سپرده‌گذاری شروع کنید یا رتبه‌ی اعتباری را بهبود دهید
- امتیاز بخرید — به‌جای ساختن سرمایه، سند امتیاز کسی که آن را ساخته بخرید
راه دوم دوره‌ی انتظار را حذف می‌کند، اما فقط در طرح‌هایی ممکن است که انتقال امتیاز را واقعاً می‌پذیرند.
ابزار
صفحه‌ی مقایسه‌ی بانک‌های رهیار من طرح‌ها را با ستون‌های نوع تضمین، سقف، ضریب و قابلیت انتقال نشان می‌دهد تا بتوانید بر اساس پایه‌ای که در اختیار دارید غربال کنید.
نظرات کاربران
هنوز نظری ثبت نشده — اولین نفر باشید.