اثر مدت بازپرداخت بر قسط: چرا ۳۶ ماه با ۶۰ ماه خیلی فرق دارد؟
وقتی متقاضیان وام مقایسه می‌کنند، معمولاً روی «سقف وام» و «نرخ» تمرکز می‌کنند و از سومین عامل غافل می‌مانند: مدت بازپرداخت. در طرح ممتاز تجارت که سقف مدت ۳۶ ماه است، این عامل تعیین‌کننده می‌شود.
اثر مستقیم بر قسط ماهانه
قسط ماهانه تقریباً معکوسِ مدت است. با ثابت نگه‌داشتن مبلغ وام:
| مدت بازپرداخت | قسط نسبی |
|---|---|
| ۱۲ ماه | حدود ۵ برابرِ حالت ۶۰ ماهه |
| ۲۴ ماه | حدود ۲.۵ برابر |
| ۳۶ ماه | حدود ۱.۷ برابر |
| ۶۰ ماه | مبنا |
یعنی همان وام در ۳۶ ماه، قسطی حدود ۷۰٪ سنگین‌تر از حالت ۶۰ ماهه دارد. اگر سقف مدت بانکی که انتخاب کرده‌اید ۳۶ ماه است، این را در توان بازپرداخت خود لحاظ کنید.
اما مدت کوتاه‌تر یک مزیت هم دارد
چون کارمزد به روش مانده‌ی نزولی سالیانه حساب می‌شود، هرچه زودتر بدهی را تسویه کنید، هزینه‌ی کل کمتری می‌پردازید. مدت کوتاه یعنی سال‌های کمتری کارمزد روی هم انباشته می‌شود.
پس این یک تقابل واقعی است:
- مدت کوتاه: قسط سنگین، هزینه‌ی کل کمتر
- مدت بلند: قسط سبک، هزینه‌ی کل بیشتر
قاعده‌ی تصمیم‌گیری
- اول توان بازپرداخت را بسنجید. مجموع اقساط شما (شامل وام‌های قبلی) نباید سهم بزرگی از درآمد ماهانه‌تان را ببلعد
- بعد کوتاه‌ترین مدتی را انتخاب کنید که از پس قسطش برمی‌آیید. این کمترین هزینه‌ی کل را می‌دهد
- حاشیه‌ی امن بگذارید. انتخاب مدتی که قسطش دقیقاً سقف توان شماست، در برابر هر تغییر درآمدی شکننده است
ترکیب با ضریب امتیاز
در بسیاری از بانک‌ها مدت بازپرداخت روی ضریب امتیاز هم اثر می‌گذارد: مدت بلندتر معمولاً ضریب کمتری می‌دهد. یعنی انتخاب مدت هم‌زمان روی سه چیز اثر دارد:
- مبلغ وامی که می‌توانید بگیرید
- قسط ماهانه
- هزینه‌ی کل
محاسبه کنید
این سه اثر هم‌زمان را نمی‌شود ذهنی حساب کرد. ماشین‌حساب وام رهیار من هر سه را برای مبلغ و مدت دلخواه شما هم‌زمان محاسبه می‌کند تا بتوانید سناریوها را کنار هم ببینید.
نظرات کاربران
هنوز نظری ثبت نشده — اولین نفر باشید.